.

Budgetting is ‘hot’

Op internet zijn steeds meer programma’s te vinden waarmee persoonlijke financiën inzichtelijk kunnen worden gemaakt. In Nederland worden deze programma’s  onder verschillende namen als online huishoudboekje, kasboek, cashflow-tools en budgettools gepositioneerd. Internationaal wordt gesproken over Personal Finance Management, of afgekort PFM. Dit artikel gaat over het hoe en waarom van PFM.

Personal FinOnliance Management

Online huishoudboekjes zijn onder consumenten inmiddels gewoongoed geworden om inkomsten en uitgaven inzichtelijker te maken. Dagelijks registreren zich meer dan 2000 nieuwe gebruikers voor deze toepassingen. Inmiddels zijn er ruim één miljoen Nederlanders die gebruikmaken van een dergelijke tool. Wereldwijd zijn dit er al meer dan 30 miljoen. Met name in de Verenigde Staten is Personal Finance Management, met Mint als koploper, al jaren een begrip. In Nederland waren Cashflow en Yunoo pioniers op het gebied van losse online huishoudboekjes. Echt krachtig worden deze huishoudboekjes wanneer deze volledig geïntegreerd met internetbankieren worden aangeboden. ING was met Tim hiermee de eerste. Al snel volgden ook ABN AMRO en SNS Bank. Inmiddels heeft ook de Rabobank besloten voor het einde van 2011 haar klanten een volledig geïntegreerd online kasboek aan te bieden. De trend is dus duidelijk. De consument kan voortaan op een veilige manier binnen het internetbankieren van de eigen bank zijn of haar transacties bekijken en eenvoudig categoriseren. Het tijdperk van losse online huishoudboekjes of zelfs Excel-staatjes is hiermee definitief verleden tijd.

Ontstaan
Banken geven aan dat de behoefte aan een online huishoudboekje vanuit meerdere kanalen is ontstaan. Ten eerste was de wens er al heel lang vanuit de klant, die behoefte heeft aan meer inzicht en overzicht in zijn of haar financiële situatie. Een onoverzichtelijke lijst van transacties zoals ze dat van internetbankieren gewend waren voldeed niet meer.
Daarnaast werd de vraag vanuit de marketingafdelingen steeds groter om binnen het internetbankieren een platform te creëren waarbij de bank dichter bij de klant kan komen te staan. Om zo meer inzicht te krijgen in de wensen van de klant, de klanttevredenheid te vergroten en klantbehoud  te optimaliseren. Het inzichtelijk krijgen van het bestedingspatroon van de klant is van groot (commercieel) belang. Dit inzicht wordt verkregen door de consument de mogelijkheid te bieden budgetten en spaardoelen aan te maken en gegevens van andere bankrekeningen binnen het huishouden te importeren. De bank krijgt hiermee een breder beeld van de klant en kan hierdoor beter inspelen op specifieke wensen en behoeften. Naast inzicht voor de bank, versterkt het ook de klantloyaliteit.
 

Doelstellingen en kansen
Banken boden tot op heden slechts  een beperkte ondersteuning op het gebied van internetbankieren. De duur van het gemiddelde websitebezoek was daarbij vrij kort en puur gericht op het doen van een betalingstransactie. De nieuwe PFM-omgeving biedt consumenten een plek waar men langer en intensiever online bezig kan zijn met tal van financiële zaken. Internationaal onderzoek geeft aan dat deze online tijd door de toevoeging van PFM zelfs wordt verdubbeld. 63% van de consumenten geeft inderdaad aan dat PFM-functionaliteit ook daadwerkelijk de loyaliteit vergoot. De mogelijkheden van cross-selling zijn daarbij van zeer groot belang. Meer inzicht in de financiën blijkt de betrokkenheid en investeringsbereidheid van consumenten te vergroten. PFM-gebruikers blijken op den duur zowel kwalitatief als kwantitatief meer in financiële producten te investeren.
Bijkomstigheid voor banken is dat, als gevolg van het gebruik van huishoudboekjes, het gebruik van pinpas en creditcard wordt gestimuleerd en het gebruik van geldautomaten daardoor omlaag gaat. Voordeel voor de banken is daarom tweeledig: meer inzicht in de werkelijke bestedingen van consumenten (pinbetalingen verschijnen immers als gecategoriseerde transactie) en minder onderhoud aan het voor banken zeer dure netwerk van geldautomaten.
 

Toekomst

De nieuwe huishoudboekjes zijn als aanvulling op het internetbankieren een uitstekend vertrekpunt om zowel de bank als de klant een totaaloverzicht van de financiële situatie te geven, nu en in de toekomst. Feitelijk is de huidige functionaliteit binnen internetbankieren, gecombineerd met PFM de internetbankier-omgeving van de toekomst: bankieren 2.0. Integratie van PFM met internetbankieren is de trend. Het Nibud maar ook Eyeopen.nl willen nog een stapje verder. Men verwacht de consument een compleet financieel beeld van inkomen, uitgaven, bezittingen en schulden te kunnen bieden voor nu, straks en later. De gevolgen van (onverhoopte) toekomstige gebeurtenissen en persoonlijke keuzes, zoals minder werken of verhuizen, worden voor de klant straks doorgerekend. Kortom: alle partijen ondersteunen met verschillende belangen de consument bij het managen van zijn financiële informatie en afwegen van huidige en toekomstige besluiten.